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Jeder Unternehmer haftet für Schäden, die er durch seine betriebliche Tätigkeit Dritten zufügt. Auch für Fehler von Mitarbeitern müssen Sie als Unternehmer geradestehen, denn so bestimmt es das Gesetz. Gerade in gewerblichen Bereich kann es zu Sechstelligen Schadenersatzforderungen kommen. Diese sollte man lückenlos durch einen ordentlichen Versicherungsschutz abdecken. Du möchtest wissen welcher Anbieter für Dich der passenste ist? Ich erkläre Dir, wer eine Betriebshaftpflicht-versicherung benötigt, wie hoch die Versicherungsbeiträge liegen und wie Du den besten Anbieter finden.
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Ein herumliegendes Kabel, verschütteter Kaffee, eine falsche Behandlung oder ein Fehler bei der handwerklichen Tätigkeit – Sach und Personenschäden passieren schnell und überall. Auch wenn Sie keinen Fehler gemacht haben: Die Abwehr unbegründeter Ansprüche kostet Geld und Nerven. Die Betriebshaftpflichtversicherung (auch Firmenhaftpflicht genannt) sichert Dich optimal ab – damit Du Dich ganz auf den Erfolg Deines Unternehmens konzentrieren kannst.
Mit einer Betriebshaftpflichtversicherung bist Du als Handwerker auf der sicheren Seite, wenn Du einen Fehler bei Deiner Tätigkeit machst und dabei eine Person verletzt oder fremdes Eigentum beschädigst.
Zum Beispiel: Dir fällt beim Aufbau eines Gerüsts eine Stange herunter. Ein Passant wird dadurch verletzt (Personenschaden).
Mit einer Betriebshaftpflichtversicherung/Firmen-haftpflicht für Unternehmensberater oder Coaches bist Du auf der sicheren Seite, wenn Sie versehentlich eine Person verletzen wird oder fremdes Eigentum beschädigen und dadurch einen Schaden verursachen. So sind in Kombination mit einer Berufshaftpflichtversicherung Deine Risiken zuverlässig abgedeckt. Zum Beispiel Du zerstörst bei einem Beratungsgespräch das Eigentum Deiner Kunden (Sachschaden).
Die Betriebshaftpflicht greift bei Schadenersatzansprüchen aus Personen- und Sachschäden, die an Dich als Unternehmer gestellt werden und begleicht diese bis zur Höhe der Versicherungssumme. Zum Beispiel: Du wartest die IT-Anlagen Deines Kunden und beschädigst diese dabei versehentlich. Der Abschluss einer Betriebshaftpflichtversicherung ist zusätzlich zur Berufshaftpflicht für Dein IT-Business sinnvoll.
Das Betriebshaftpflichtversicherung greift, wenn Du aus Versehen eine Person verletzt oder sein Eigentum beschädigst. Beispiel (Personenschaden): Bei einem Meeting in Deiner Agentur stolpert Dein Kunde über ein loses Kabel am Boden und bricht sich den Fuß. Mit Abschluss einer Betriebshaftpflichtversicherung in Kombination mit der Berufshaftpflichtversicherung sind Deine größten Risiken lückenlos abgesichert.
Das größte Risiko für Sie besteht darin, einen Personenschaden zu verursachen. Zum Beispiel: Sie behandeln Ihren Kunden und dieser wird dabei verletzt. Die Betriebshaftpflicht deckt dieses Risiko ab. Das kann auch in Deiner Praxis passieren:
In Gastronomiebetrieben und Hotels gibt es viele Gefahren: schnell kann eine heiße Pfanne einen Brand verursachen, ein Gast im Treppenaufgang stolpern.
Für viele Schäden im Betrieb haftest Du als Betreiber in unbegrenzter Höhe. Auch für die Fehler und Schäden durch Deine Mitarbeiter. Letztlich kann das für Dein Unternehmen den finanziellen Ruin bedeuten.
Die Betriebshaftpflichtversicherung zahlt bei Personen- und Sachschäden sowie Vermögensschäden als Folge eines Personen- oder Sachschadens. Wenn z. B. ein Kunde oder eine Kundin aufgrund eines Sturzes über ein Kabel in Deinem Betrieb eine Verletzung erleidet, werden Behandlungskosten und mögliche Verdienstausfälle von der Betriebshaftpflichtversicherung übernommen. Bei größeren Schäden sichert Sie die Betriebshaftpflicht gegen mitunter existenzbedrohende Kosten für Dein Unternehmen ab.
Prüfung, ob Höhe und Grund der erhobenen Ansprüche gegen Deinen Betrieb gerechtfertigt sind
Abwehr von unberechtigten und überhöhten Ansprüche – notfalls auch vor Gericht
Übernahme von gerechtfertigten Schadenersatzansprüchen gegen Dein Unternehmen
Die Berufshaftpflichtversicherung springt ein, wenn Sie durch Ihre berufliche Tätigkeit einem anderen einen Vermögensschaden zugefügt haben. Sie wird daher auch als Vermögensschadenhaftpflicht-versicherung bezeichnet.
Einer Deiner Mitarbeiter wird krank und Du kannst eine Projektfrist nicht einhalten. Du verstoßt versehentlich gegen Urheber, Marken- oder Lizenzrechte. Du machst einen Fehler bei der Recherche oder Beratung und Dein Kunde erleidet dadurch einen finanziellen Schaden.
Dein Kunde stürzt über Dein gelegtes Ladekabel. Du verschüttest Deinen Kaffee über den Laptop Deines Kunden – das Gerät geht kaputt. Du verlierst den Schlüssel zum Büro Deines Kunden. Die Schließanlage muss ausgetauscht werden.
Wenn Du also noch unsicher sind, ob eine Berufshaftpflicht oder Betriebshaftpflicht das Richtige für Dich und Dein Unternehmen ist, dann beantworten Dir folgende Frage:
Läufst Du Gefahr, dass Du bei einer Deiner geschäftlichen Tätigkeiten einen Vermögensschaden bei jemand anderem verursachst? Dann ist die Berufshaftpflichtversicherung Deine richtige Wahl.
Besteht für Dich das Risiko, einen Personen- oder Sachschaden zu verursachen? Dann ist eine Betriebshaftpflicht sinnvoll.
Die Betriebshaftpflicht bezeichnet eine rechtliche Verantwortung, die eine Person gegenüber einer anderen übernimmt, wenn sie durch ihr Verhalten oder Handeln einen Schaden verursacht. Die Hauptaufgabe der Haftpflicht ist es, den Geschädigten zu entschädigen und den Verursacher für den entstandenen Schaden verantwortlich zu machen. Hier sind die wesentlichen Aufgaben einer Haftpflicht:
Prüfung der Schadenersatzansprüche
Ausgleich oder Auszahlung der Schadenhöhe
Abwehr unberechtigter Ansprüche
Alle Betriebshaftpflichtversicherungen beinhalten zur Abwehr unberechtigter Ansprüche einen passiven Rechtsschutz. Hierbei werden die Anwalts- und Gerichtskosten bezahlt um die Schadenersatzforderungen vor Gericht abzuwehren. Wer seine eigenen rechtlichen Ansprüche durchsetzen möchte, benötigt eine eigene Gewerberechtsschutzversicherung.
In der Regel sind in einer Betriebshaftpflichtversicherung nicht nur das Unternehmen selbst, sondern auch verschiedene andere Personen und Gruppen mitversichert, die im Rahmen ihrer Tätigkeit für das Unternehmen tätig sind. Zu den typischen mitversicherten Personen gehören:
Versicherungsnehmer und Geschäftsführer
Angestellte in Vollzeit und Teilzeit
Aushilfen und Mini-Jobber
Auszubildende
Praktikanten und Werkstudenten
Die Kosten für eine Betriebshaftpflichtversicherung beginnen je nach Branche mit 30 Euro pro Monat. Der Beitrag orientiert sich an folgenden Faktoren und kann daher unterschiedlich hoch sein:
Die Versicherungssumme ist individuell anpassbar. Diese Summe ist gedeckelt und wird im Schadenfall maximal von der Versicherungsgesellschaft ausbezahlt. Daher sollte die Höhe ausreichend versichert sein.
Branche und Betriebsart: Handwerker tragen ein größeres Risiko einen Schaden anzurichten als ein reiner Bürobetrieb
Umsatz: Je höher Dein Umsatz, desto höher die Beiträge
Mitarbeiter: Je mehr Mitarbeiter Du beschäftigst, desto höher das Risiko eines Schadens
Selbstbeteiligung: Je höher die Selbstbeteiligung, desto niedriger die Beiträge
Zahlungsperiode: Monatliche Zahlungsweise ist teurer als jährliche Zahlungsweise
Die Versicherungssumme ist individuell anpassbar. Diese Summe ist gedeckelt und wird im Schadenfall maximal von der Versicherungsgesellschaft ausbezahlt. Daher sollte die Höhe ausreichend versichert sein.
Selbstbeteiligung anpassen: Wie bereits oben genannt, kannst Du deinen Selbstbehalt erhöhen und somit den Beitrag in der BHV senken.
Versicherungssumme senken: Durch die Reduzierung der Versicherungssumme kannst Du ebenso den Beitrag senken. Dieser Schritt ist aber nicht zu empfehlen.
Versicherungspaket abschließen: Einige Versicherungsgesellschaften bündeln ihre Versicherungsverträge und locken mit einem Bündel-Rabatt. In manchen Fällen kann das von Vorteil ein, aber hier solltest Du ausschließlich auf die Leistungen achten.
Um Dir ein Beitragsbeispiel geben zu können, zeige ich Dir ein Beitragsbeispiel anhand eines Malerbetriebs mit einem Jahresumsatz von 340.000 Euro, einer Versicherungssumme von 5. Mio. Euro und 5 Vollzeit Mitarbeiter.
Abhandenkommen von fremden Schlüsseln, Codekarten und Transpondern inkl. Objektschutz bis 30 Tage und
bis zur Versicherungssumme / Folgeschäden bis 300.000 Euro je Versicherung
bis zur Versicherungssumme
Auslösen von Fehlalarm bis zur Versicherungssumme / Folgeschäden bei Versagen einer Alarmanlage bis
300.000 Euro je Versicherungsfall
bis zur Versicherungssumme
Subunternehmerbeauftragung / Teilnahme an Arbeits- und Liefergemeinschaften / Arbeitnehmerüberlassung
bis zur Versicherungssumme
Tätigkeits-/Bearbeitungs-, Be- und Entladeschäden
bis zur Versicherungssumme
Personen- und sonstige Schäden (Sach- und Vermögensschäden) einschl. Bearbeitungs- und Leitungsschäden
5.000.000 Euro pauschal
Prüfung der Haftpflichtfrage / Freistellung des Versicherungsnehmers von berechtigten Schadenersatzverpflichtungen / Abwehr unberechtigter
Ansprüche des Geschädigten
bis zur Versicherungssumme
Neuwertentschädigung für versicherte Sachschäden
bis 5.000 Euro je Versicherungsfall
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